Por lo general, cuando buscamos cómo asegurar nuestro vehículo, las preguntas más comunes que nos hacemos son ¿cuánto cuesta un seguro de auto? o ¿dónde puedo conseguir un seguro de auto más barato? Sin embargo, lo primero que debemos conocer es qué es un seguro de auto, su cobertura y los tipos de seguro de auto que hay antes de conocer cuánto invertir en el seguro.

Un seguro de auto es un contrato entre el propietario de un vehículo y una aseguradora cuyo objetivo es cubrir económicamente los riesgos asociados a la conducción y tenencia del vehículo.

Conozcamos más a fondo sobre las características de un seguro de auto, qué tipos de seguro de auto hay en el mercado y qué cubren.

¿Qué protege un seguro de auto?

Un seguro de auto protege (i) personas: las que van dentro del vehículo y las que resulten afectados por una acción del mismo; (ii) al vehículo: protege los daños que pueda sufrir el auto, producto de un accidente o un siniestro, así como el robo del automóvil; y (iii) bienes de terceros: protege también los bienes de terceros que sean afectados por el vehículo debido a un accidente o siniestro.

Las características de un seguro de auto

Los seguros de auto, aunque pueden variar en los detalles, tienen en común ciertas características que se pueden identificar fácilmente, entre ellas tenemos:

• El tipo de cobertura: Como ya veremos en la siguiente sección, tienes la opción de escoger que tipo de cobertura elegir. La responsabilidad civil es obligatoria, por lo que es lo mínimo que debes adquirir, pero este no cubrirá costos adicionales importantes a la hora de una accidente.
• Los costos iniciales: aquí entra a jugar el deducible, que es el pago inicial que haces antes de que la compañía de seguros pague por los daños. Puedes pagar un deducible más bajo pero, a la vez, la prima (es decir lo que pagas) será más alta.
• El pago máximo: este es el valor total que cubrirá tu póliza, es decir, si los daños a causa de un accidente en el que ha estado involucrado tu vehículo equivalen a 500 mil pesos y tu póliza tiene un tope de 400 mil, pesos 100 mil adicionales correrán por tu cuenta.
• Los términos de reclamación: este es el procedimiento que debes tener en cuenta para hacer la solicitud a la aseguradora para que te hagan el desembolso del dinero. Debes tener muy claras las políticas de tu aseguradora, pues es posible que solo puedas hacer la solicitud dentro de un período específico después del accidente.

Tipos de seguro de auto

Los tipos de seguro de auto se pueden establecer por su cobertura. A rasgos generales, la cobertura de un seguro de auto puede ser Amplia, Limitada o únicamente de Responsabilidad Civil.

Responsabilidad Civil

En la mayoría de países, incluido México, existe por ley un seguro básico que es de carácter obligatorio y que cubre la Responsabilidad Civil del conductor o del propietario del vehículo en caso de perjudicar a algún tercero usando dicho auto. En México es obligatorio tener seguro de Responsabilidad Civil al transitar por Carreteras Federales a partir del 1° de enero de 2019.

El seguro de Responsabilidad Civil regular cubre los daños a terceros afectados por valor de 100,000 pesos y 50,000 adicionales por perjuicios físicos a terceros ocupantes del otro vehículo involucrado en el accidente. Sin embargo, si los costos exceden este valor, deberás hacerte cargo de ellos.

Es posible conocer si un vehículo posee una póliza se seguro de auto que cubra los requisitos del seguro obligatorio; pare ello la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) ofrece el servicio sin costo aquí.

El seguro de responsabilidad civil no incluye coberturas contra daños del vehículo, asistencia vial o gastos legales; para acceder a estos, existen los seguros de autos con cobertura limitada y amplia, que no son obligatorios pero sí muy convenientes.

Cobertura Limitada

La cobertura limitada, por su parte, es un tipo de seguro que incluye las coberturas más básicas, aunque su principal objetivo es cubrir los daños causados a terceros debido a algún el accidente y el robo del vehículo asegurado.

La cobertura limitada nunca cubre los daños al vehículo asegurado.

Cobertura Amplia

La cobertura amplia es el tipo de seguro que mayor cobertura tiene. Cobre la responsabilidad civil del conductor o del propietario, además de la pérdida total o parcial del vehículo, la asistencia en carretera, los gastos médicos a los ocupantes, los gastos legales y muchos otros adicionales en los que incurra el asegurado.

¿Qué cubre un seguro de auto?

De acuerdo al tipo de seguro, las coberturas varían sustancialmente. Por ejemplo, el seguro obligatorio para carreteras federales, cubre únicamente daños a terceros afectados durante un accidente de tránsito.

Sin embargo, este seguro no cubre los gastos relacionados con el automotor, por lo que tu correrías con los gastos de reparación y remolque de tu vehículo, ademas de no cubrir el valor del auto en caso de robo.

Para incluir estos gastos, debes adquirir un seguro con cobertura limitada o amplia, que, dependiendo de la aseguradora, te ofrecerán diferentes coberturas. Por ejemplo:

• Daños materiales: cubre todos los daños y pérdidas que pueda sufrir el vehículo.
• Pérdida Parcial y/o Total: cubre el vehículo en caso de colisión, vuelcos e incendios, así como de eventos naturales como ciclones, huracanes, granizo o terremotos. También cubre actos de personas en huelga o desbielamiento.
• Responsabilidad Civil: esta cubre los daños a terceros en los que incurra el asegurado mediante el uso del vehículo. Esta es la cobertura básica y cubre daños a los bienes del afectado o el costo de las lesiones corporales que genere el accidente. También cubre la muerte del tercero afectado.
• Robo total: cubre el robo total del vehículo o pérdidas y daños materiales que sufra el vehículo a raíz de un robo total.
• Asistencia Vial: esta cobertura se encarga de toda lesión corporal que sufra el conductor del vehículo asegurado, ya sea por causas externas, súbitas, fortuitas o violentas, e incluye la muerte o pérdida de órganos debido a un robo.
• Gastos Médicos Ocupantes: esta cobertura se encarga de los gastos médicos como la hospitalización, la atención médica, los medicamentos, servicios de ambulancia y gastos funerarios. Cubre al conductor y a todas las personas que se encuentren en el vehículo asegurado en el momento del siniestro.
• Gastos Legales: cubre los gastos de defensa legal para el asegurado o el conductor del vehículo siniestrado y que requiera de este servicio. Este incluye el pago de honorarios a abogados, gastos del proceso penal, multas impuestas por un juez, fianzas para libertad provisional o condicional y monto de caución. También ampara el pago de la estadía en corralones derivado del accidente..
• Muerte del Conductor por Accidente Automovilístico:  Esta se encarga del pago del valor de los servicios médicos y funerarios en caso de muerte del conductor.
• Rotura de Cristales: Este cubre el valor del reemplazo de vidrios en caso de una accidente de tráfico o robo.

Las coberturas adicionales de un seguro de auto

También, algunas de las aseguradora ofrecen Coberturas Adicionales, donde se incluyen:

• Equipo Especial: Esta se encarga de cubrir los daños o la pérdida de equipos especiales instalados en el vehículo asegurado como consecuencia de un robo total.
• Gastos de Transporte por Pérdida Total: este cubre al asegurado en caso de que este se vea imposibilitado para movilizarse en su vehículo. La aseguradora pagará al asegurado los gastos de la forma que este último elija, bien sea el monto de la suma asegurada indicada en la carátula de la póliza, ó bien el servicio de la renta de un automóvil Sedán compacto de modelo reciente.
• Responsabilidad Civil Complementaria Personas: Esta cobertura ampara la responsabilidad civil del asegurado que, como consecuencia del uso del vehículo, cause daños a terceros en sus bienes y/o lesiones corporales. También cubre la muerte a terceros.
• Protección Auxiliar: Esta cubre los daños materiales que sufra el vehículo en su interior debido a un robo parcial o rotura de cristales, así como el pago de los servicios y gastos médicos a los ocupantes.
• Ayuda para Pérdidas Totales: Este, mediante la reposición de la totalidad de la suma asegurada, cubre la pérdida total o robo total del automóvil asegurado.
• Accidentes Automovilísticos al Conductor: Cubre el pago de las indemnizaciones por muerte o pérdidas de órganos que sufra el conductor del vehículo asegurado por causa de un accidente.
• Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial: Aquí se cubren los daños materiales y robo total de accesorios, adaptaciones y cualquier equipo adicional que se haya instalado en el vehículo asegurado.
• Responsabilidad Civil por Fallecimiento: En caso de ocasionar la muerte a terceros como consecuencia de un accidente, el conductor estará cubierto, incluyendo la indemnización por daño moral.